- 時間：2017-01-24
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記者 沈麗莉
近年來，無論是屬于普惠金融的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款，還是精準(zhǔn)扶貧專項貸款這種特惠金融，都讓貧困農(nóng)民增添了脫貧動力。
在強(qiáng)有力的金融支撐下，甘肅農(nóng)村金融服務(wù)能力得到極大提升，為真正破解農(nóng)村發(fā)展的瓶頸制約找到有效途徑，為解決全國農(nóng)村發(fā)展面臨金融服務(wù)不足這一普遍性難題提供寶貴的經(jīng)驗。
那么，如何確保讓貧困群眾“貸得上”“用得起”？如何把發(fā)放的惠農(nóng)貸款“放得準(zhǔn)”“用得好”，還能夠按時足額“收得回”？各級政府部門、金融機(jī)構(gòu)在實踐中摸索，交出了一份令人驚喜的答卷。
銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
為窮人提供金融服務(wù)是一個世界性的難題。長期以來，為打破“嫌窮愛富”、排斥窮人的“金融市場陷阱”尷尬僵局，許多機(jī)構(gòu)和個人曾嘗試過多種辦法，但收效不明顯。
而我省此次在全國首推的精準(zhǔn)扶貧專項貸款工程，也遭到不少質(zhì)疑。
首當(dāng)其沖的是負(fù)責(zé)放貸的金融機(jī)構(gòu)。
“為什么金融機(jī)構(gòu)很難為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款？一是成本高、二是風(fēng)險大。”一位銀行負(fù)責(zé)人表示，成本高是因為農(nóng)戶居住分散、單筆貸款額度??；農(nóng)戶沒有擔(dān)保品、沒有抵押物，所以風(fēng)險就大?！巴瑫r，兩年時間要給全省最貧困對象放400多億元的貸款，在全國也是絕無僅有的，一般銀行也不敢輕易嘗試?！?/p>
蘭州銀行作為精準(zhǔn)扶貧專項貸款首家承貸銀行，房向陽董事長坦陳，協(xié)商伊始，面對特殊政策，“我們也曾經(jīng)有過畏難情緒，但是甘肅省財政廳積極通過設(shè)立風(fēng)險補償金、縣政府為實施貸款的責(zé)任主體、財政廳同縣政府簽訂責(zé)任書等制度性安排，防范風(fēng)險，解除了銀行關(guān)于靠實責(zé)任、確保還款的最大顧慮，最終雙方達(dá)成一致?！?/p>
讓蘭州銀行吃上“定心丸”的，就是政府的責(zé)任聯(lián)動機(jī)制。
項目跟著需求走、資金跟著項目走、責(zé)任跟著資金走。我省建立貸款責(zé)任清收機(jī)制，明確了縣鄉(xiāng)政府主體責(zé)任，將扶貧貸款清收責(zé)任與地方政府績效掛鉤，分散化解信貸風(fēng)險。
同時，省財政廳已建立了涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機(jī)制，以此調(diào)動各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的積極性。另外，還加大了信貸擔(dān)保體系建設(shè)，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，以有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險。各地為了降低還貸風(fēng)險設(shè)置了風(fēng)險補償基金，由省財政承擔(dān)35%，縣級財政承擔(dān)35%，承貸銀行承擔(dān)30%。風(fēng)險補償基金總額達(dá)到10億元。并且將專項貸款縣級不良率控制紅線控制在3%，紅線內(nèi)不良貸款，由風(fēng)險補償基金代償，超過紅線部分，由縣政府負(fù)責(zé)償還，并暫停貸款發(fā)放。
省財政廳還鼓勵縣級政府結(jié)合自身實際探索建立反擔(dān)保機(jī)制。引導(dǎo)貸款農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)設(shè)施等向鄉(xiāng)、村兩級提供抵押擔(dān)保，鼓勵村社干部擔(dān)保、多戶聯(lián)保、公職人員擔(dān)保、雙聯(lián)干部擔(dān)保等多種方式向鄉(xiāng)、村兩級提供信用擔(dān)保。致富能人、合作組織、龍頭企業(yè)集中使用貧困戶貸款的，要向縣級政府提供必要的擔(dān)保。
在房向陽看來，基于“普惠金融”理念，以問題為導(dǎo)向設(shè)計產(chǎn)品，提出的以“特惠金融”為核心的精準(zhǔn)扶貧專項貸款，既與“普惠金融”的出發(fā)點相吻合，又是向“特惠金融”的深入突破；既不是完全的政府救助，又不是完全以盈利為目的的商業(yè)貸款；既實現(xiàn)了政府削減貧困的目標(biāo)，又實現(xiàn)了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展；既體現(xiàn)了政府的公平正義和關(guān)懷，又充分遵循商業(yè)原則，開創(chuàng)了政府目標(biāo)與金融服務(wù)完美結(jié)合的新典范。
解除了后顧之憂，金融機(jī)構(gòu)看到了蘊含在我省廣闊農(nóng)村的巨大投資潛力，在踐行企業(yè)社會責(zé)任的同時，精準(zhǔn)扶貧專項貸款使貧困地區(qū)、貧困人口成為銀行新客戶，免抵押免擔(dān)保的小額貸款成為新的業(yè)務(wù)增長點，促使銀行調(diào)整經(jīng)營理念，再造業(yè)務(wù)流程，把產(chǎn)品和服務(wù)拓展到廣大貧困農(nóng)村，改善了金融資源貧乏狀況，推動銀行資產(chǎn)向“三農(nóng)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
繼蘭州銀行之后，農(nóng)行甘肅省分行、甘肅銀行、省農(nóng)信社也積極參與其中。
貧困≠沒誠信
打消了承貸方的擔(dān)憂，還有一個疑問經(jīng)?？M繞在許多人心頭。
建檔立卡貧困戶還款能力弱，加之無抵押、無擔(dān)保，放出去的貸款能收回來嗎？
面對疑問，省財政廳廳長張勤和充滿信心：“我們有多年的扶貧貸款經(jīng)驗，實踐證明中國農(nóng)民守信用。精準(zhǔn)扶貧專項貸款不同于其他商業(yè)貸款，發(fā)放、管理、使用、回收都由政府主導(dǎo)，我們的政治優(yōu)勢和組織優(yōu)勢，是農(nóng)民增收、風(fēng)險防范的核心?！?/p>
據(jù)介紹，精準(zhǔn)扶貧專項貸款中，縣級政府由以往金融扶貧工作中的被動協(xié)助角色，扭轉(zhuǎn)為第一“決策人”“責(zé)任人”“管理人”，并有專人幫助貧困戶解決貸款難問題、制訂科學(xué)脫貧計劃、因人施策尋找脫貧門路，確保農(nóng)民增收，極大減小返貧幾率。
“窮并不代表沒誠信。”張勤和向記者介紹，以2012年實施的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款為例，截至2016年1月，農(nóng)行共發(fā)放貸款217億元，銀行賬面不良率為0；擔(dān)保公司代償3.03億元，代償后收回1.40億元，不良率也只有0.75%?！巴ㄟ^信用獲得資金以改善經(jīng)濟(jì)處境或進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，同樣是貧困群眾應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利。經(jīng)驗告訴我們，只要授信的額度適當(dāng)，用途明確，農(nóng)民的還款風(fēng)險并不高?！?/p>
“金融扶貧，除了讓貧困人口的收入有實質(zhì)提升，還要在他們有資產(chǎn)性收入的同時，實現(xiàn)精神和智慧的涅槃。通過金融扶貧讓貧困的人懂得信貸規(guī)則，懂得‘好信用是正資產(chǎn)’，懂得‘唯有承擔(dān)責(zé)任才可能有更多收益’，懂得‘自己就是一個法律主體’，而這種精神意識的進(jìn)步，才是金融扶貧的一大收獲?！鞭r(nóng)行甘肅省分行行長韓國強(qiáng)這樣說。
解渴，一眼清泉足矣，無需長江巨流。金融扶貧亦然。
幾年來，政府充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，銀行提高了發(fā)放貸款的積極性，激發(fā)了貧困農(nóng)戶內(nèi)在活力和發(fā)展動力，而且增強(qiáng)了群眾對政府的信任和擁護(hù)。
借金融發(fā)力促進(jìn)扶貧開發(fā)。甘肅，鄭重地向全國扶貧攻堅大考堂，交上了一份解決貧困戶貸款難題的答卷。
