記者 沈麗莉

　　近年來，無論是屬于普惠金融的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款，還是精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款這種特惠金融，都讓貧困農(nóng)民增添了脫貧動(dòng)力。

　　在強(qiáng)有力的金融支撐下，甘肅農(nóng)村金融服務(wù)能力得到極大提升，為真正破解農(nóng)村發(fā)展的瓶頸制約找到有效途徑，為解決全國(guó)農(nóng)村發(fā)展面臨金融服務(wù)不足這一普遍性難題提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

　　那么，如何確保讓貧困群眾“貸得上”“用得起”？如何把發(fā)放的惠農(nóng)貸款“放得準(zhǔn)”“用得好”，還能夠按時(shí)足額“收得回”？各級(jí)政府部門、金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中摸索，交出了一份令人驚喜的答卷。

　　銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　為窮人提供金融服務(wù)是一個(gè)世界性的難題。長(zhǎng)期以來，為打破“嫌窮愛富”、排斥窮人的“金融市場(chǎng)陷阱”尷尬僵局，許多機(jī)構(gòu)和個(gè)人曾嘗試過多種辦法，但收效不明顯。

　　而我省此次在全國(guó)首推的精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工程，也遭到不少質(zhì)疑。

　　首當(dāng)其沖的是負(fù)責(zé)放貸的金融機(jī)構(gòu)。

　　“為什么金融機(jī)構(gòu)很難為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款？一是成本高、二是風(fēng)險(xiǎn)大。”一位銀行負(fù)責(zé)人表示，成本高是因?yàn)檗r(nóng)戶居住分散、單筆貸款額度?。晦r(nóng)戶沒有擔(dān)保品、沒有抵押物，所以風(fēng)險(xiǎn)就大。“同時(shí)，兩年時(shí)間要給全省最貧困對(duì)象放400多億元的貸款，在全國(guó)也是絕無僅有的，一般銀行也不敢輕易嘗試?！?/p>

　　蘭州銀行作為精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款首家承貸銀行，房向陽董事長(zhǎng)坦陳，協(xié)商伊始，面對(duì)特殊政策，“我們也曾經(jīng)有過畏難情緒，但是甘肅省財(cái)政廳積極通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、縣政府為實(shí)施貸款的責(zé)任主體、財(cái)政廳同縣政府簽訂責(zé)任書等制度性安排，防范風(fēng)險(xiǎn)，解除了銀行關(guān)于靠實(shí)責(zé)任、確保還款的最大顧慮，最終雙方達(dá)成一致?！?/p>

　　讓蘭州銀行吃上“定心丸”的，就是政府的責(zé)任聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　項(xiàng)目跟著需求走、資金跟著項(xiàng)目走、責(zé)任跟著資金走。我省建立貸款責(zé)任清收機(jī)制，明確了縣鄉(xiāng)政府主體責(zé)任，將扶貧貸款清收責(zé)任與地方政府績(jī)效掛鉤，分散化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，省財(cái)政廳已建立了涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以此調(diào)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。另外，還加大了信貸擔(dān)保體系建設(shè)，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。各地為了降低還貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由省財(cái)政承擔(dān)35%，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)35%，承貸銀行承擔(dān)30%。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金總額達(dá)到10億元。并且將專項(xiàng)貸款縣級(jí)不良率控制紅線控制在3%，紅線內(nèi)不良貸款，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金代償，超過紅線部分，由縣政府負(fù)責(zé)償還，并暫停貸款發(fā)放。

　　省財(cái)政廳還鼓勵(lì)縣級(jí)政府結(jié)合自身實(shí)際探索建立反擔(dān)保機(jī)制。引導(dǎo)貸款農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)設(shè)施等向鄉(xiāng)、村兩級(jí)提供抵押擔(dān)保，鼓勵(lì)村社干部擔(dān)保、多戶聯(lián)保、公職人員擔(dān)保、雙聯(lián)干部擔(dān)保等多種方式向鄉(xiāng)、村兩級(jí)提供信用擔(dān)保。致富能人、合作組織、龍頭企業(yè)集中使用貧困戶貸款的，要向縣級(jí)政府提供必要的擔(dān)保。

　　在房向陽看來，基于“普惠金融”理念，以問題為導(dǎo)向設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提出的以“特惠金融”為核心的精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款，既與“普惠金融”的出發(fā)點(diǎn)相吻合，又是向“特惠金融”的深入突破；既不是完全的政府救助，又不是完全以盈利為目的的商業(yè)貸款；既實(shí)現(xiàn)了政府削減貧困的目標(biāo)，又實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展；既體現(xiàn)了政府的公平正義和關(guān)懷，又充分遵循商業(yè)原則，開創(chuàng)了政府目標(biāo)與金融服務(wù)完美結(jié)合的新典范。

　　解除了后顧之憂，金融機(jī)構(gòu)看到了蘊(yùn)含在我省廣闊農(nóng)村的巨大投資潛力，在踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款使貧困地區(qū)、貧困人口成為銀行新客戶，免抵押免擔(dān)保的小額貸款成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，促使銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，再造業(yè)務(wù)流程，把產(chǎn)品和服務(wù)拓展到廣大貧困農(nóng)村，改善了金融資源貧乏狀況，推動(dòng)銀行資產(chǎn)向“三農(nóng)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

　　繼蘭州銀行之后，農(nóng)行甘肅省分行、甘肅銀行、省農(nóng)信社也積極參與其中。

　　貧困≠?zèng)]誠信

　　打消了承貸方的擔(dān)憂，還有一個(gè)疑問經(jīng)?？M繞在許多人心頭。

　　建檔立卡貧困戶還款能力弱，加之無抵押、無擔(dān)保，放出去的貸款能收回來嗎？

　　面對(duì)疑問，省財(cái)政廳廳長(zhǎng)張勤和充滿信心：“我們有多年的扶貧貸款經(jīng)驗(yàn)，實(shí)踐證明中國(guó)農(nóng)民守信用。精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款不同于其他商業(yè)貸款，發(fā)放、管理、使用、回收都由政府主導(dǎo)，我們的政治優(yōu)勢(shì)和組織優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)民增收、風(fēng)險(xiǎn)防范的核心。”

　　據(jù)介紹，精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款中，縣級(jí)政府由以往金融扶貧工作中的被動(dòng)協(xié)助角色，扭轉(zhuǎn)為第一“決策人”“責(zé)任人”“管理人”，并有專人幫助貧困戶解決貸款難問題、制訂科學(xué)脫貧計(jì)劃、因人施策尋找脫貧門路，確保農(nóng)民增收，極大減小返貧幾率。

　　“窮并不代表沒誠信?！睆埱诤拖蛴浾呓榻B，以2012年實(shí)施的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款為例，截至2016年1月，農(nóng)行共發(fā)放貸款217億元，銀行賬面不良率為0；擔(dān)保公司代償3.03億元，代償后收回1.40億元，不良率也只有0.75%?！巴ㄟ^信用獲得資金以改善經(jīng)濟(jì)處境或進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，同樣是貧困群眾應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只要授信的額度適當(dāng)，用途明確，農(nóng)民的還款風(fēng)險(xiǎn)并不高?！?/p>

　　“金融扶貧，除了讓貧困人口的收入有實(shí)質(zhì)提升，還要在他們有資產(chǎn)性收入的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)精神和智慧的涅槃。通過金融扶貧讓貧困的人懂得信貸規(guī)則，懂得‘好信用是正資產(chǎn)’，懂得‘唯有承擔(dān)責(zé)任才可能有更多收益’，懂得‘自己就是一個(gè)法律主體’，而這種精神意識(shí)的進(jìn)步，才是金融扶貧的一大收獲?！鞭r(nóng)行甘肅省分行行長(zhǎng)韓國(guó)強(qiáng)這樣說。

　　解渴，一眼清泉足矣，無需長(zhǎng)江巨流。金融扶貧亦然。

　　幾年來，政府充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，銀行提高了發(fā)放貸款的積極性，激發(fā)了貧困農(nóng)戶內(nèi)在活力和發(fā)展動(dòng)力，而且增強(qiáng)了群眾對(duì)政府的信任和擁護(hù)。

　　借金融發(fā)力促進(jìn)扶貧開發(fā)。甘肅，鄭重地向全國(guó)扶貧攻堅(jiān)大考堂，交上了一份解決貧困戶貸款難題的答卷。