黃澤清

    近年來，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，推動社會資源配置更加合理、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級、就業(yè)方式更加靈活多元，日益成為影響我國國際競爭力的關(guān)鍵力量。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液和核心”，在當(dāng)前我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，提高各類群體的金融可得性，不僅能從整體上促進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，還可通過增加高質(zhì)量產(chǎn)品供應(yīng)、激發(fā)內(nèi)需活力來促進數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的深度融合，助力我國經(jīng)濟高質(zhì)量健康發(fā)展。

　　發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

　　 數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機結(jié)合，是指在數(shù)字技術(shù)的支持下通過金融服務(wù)促進普惠金融的行動。作為面向社會各階層提供金融服務(wù)的重要形式，普惠金融的成本可負擔(dān)性一直備受關(guān)注，而以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能為主要代表的數(shù)字技術(shù)，能夠有效降低普惠金融的風(fēng)險識別成本、數(shù)據(jù)處理成本以及傳統(tǒng)經(jīng)營成本，并經(jīng)過不斷迭代升級最終促成移動支付、網(wǎng)上理財、小微信貸以及互聯(lián)網(wǎng)保險等一系列數(shù)字普惠金融的相關(guān)應(yīng)用。

　　 數(shù)字普惠金融是我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要著力點。當(dāng)前，我國金融領(lǐng)域面臨供需結(jié)構(gòu)失衡問題。一方面，金融市場化日益深入，金融供給規(guī)模不斷增加；另一方面，中小企業(yè)融資難現(xiàn)象普遍存在。這使得我國金融發(fā)展陷入困境：如果一味加大金融自由化和市場化的力度，就有可能為非標融資、影子銀行以及高利貸融資等表外業(yè)務(wù)提供空間，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，威脅實體經(jīng)濟的健康發(fā)展；如果減緩金融市場化進程，又會存在限制金融供給、降低資金配置效率的可能，使得融資水平本就不高的中小企業(yè)“雪上加霜”。針對上述問題，中央提出推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強調(diào)金融應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本，提出要“建設(shè)多元化融資體系和多層次資本市場，發(fā)展普惠金融，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。

　　 數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合下的數(shù)字普惠金融既增大了金融服務(wù)的覆蓋范圍、完善了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，又降低了金融服務(wù)的風(fēng)險和成本、提高了個體層面金融服務(wù)的可獲得性。當(dāng)創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資需求得到改善后，民營經(jīng)濟的生產(chǎn)活力必將被激發(fā)，進而優(yōu)化實體經(jīng)濟的供給結(jié)構(gòu)；當(dāng)?shù)褪杖肴后w的資金需求得到滿足后，居民消費活力也必將被激發(fā)，從而通過提升內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長。因此，在實體經(jīng)濟供需兩方面的平衡下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅可以優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，還可以通過優(yōu)化實體經(jīng)濟的供需結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融和實體的“比翼雙飛”，助力經(jīng)濟健康發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，我國數(shù)字普惠金融正不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉，服務(wù)對象也從原先的金融扶貧擴大到了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等。特別是在新冠肺炎疫情期間，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)和金融服務(wù)提供了有力保障，使金融服務(wù)有效內(nèi)嵌到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、分配、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，為實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的均衡發(fā)展和優(yōu)化發(fā)展作出了重要貢獻。

　　把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

　　 以數(shù)字普惠金融推動數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，需要把握以下幾個重點內(nèi)容：

　　 一是切實提升中小企業(yè)的金融可得性。一方面，針對中小企業(yè)，要打破金融市場的準入障礙，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便利。同時，加快金融機構(gòu)與數(shù)字技術(shù)的融合，通過改進移動支付手段來彌補傳統(tǒng)網(wǎng)點的不足，鼓勵引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)在基層增設(shè)小微支行，推動基層普惠金融組織的設(shè)立，在不斷提高中小企業(yè)資金增量的同時注重盤活資金存量，提高中小企業(yè)金融服務(wù)的可得性。另一方面，對中低收入群體而言，要簡化貸款審批、理財產(chǎn)品購買等金融服務(wù)流程，節(jié)約金融交易成本。同時，加強對偏遠地區(qū)、廣大農(nóng)村地區(qū)弱勢群體的基本金融知識教育，緩解城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，提升中低收入群體的金融可得性。

　　 二是完善社會信用體系，助力現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)。信用是經(jīng)濟金融活動的基礎(chǔ)，完善的社會信用體系能夠有效提升經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟治理能力的現(xiàn)代化水平，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系提供信用保障。隨著直接融資體系的發(fā)展，個體信用的地位日益上升。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效彌補個人及中小企業(yè)信用不足的問題，從而幫助政府建立良好的征信監(jiān)管體制和社會信用體系。在這一過程中，信用良好的中小群體獲得融資便利，信用較差者也能被低成本地甄別出來，這有助于提升數(shù)字經(jīng)濟治理效率，保證數(shù)字經(jīng)濟的整體安全性，進而推動現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)。

　　 三是完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢。作為數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也需要進一步完善。一方面，建設(shè)數(shù)字普惠金融的企業(yè)類基礎(chǔ)設(shè)施，以金融科技賦能傳統(tǒng)普惠金融，建立專門面向廣大中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心，開設(shè)面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)基金，以數(shù)字技術(shù)整合各類普惠金融服務(wù)資源，助力中小企業(yè)順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，建設(shè)數(shù)字普惠金融的個體類基礎(chǔ)設(shè)施，建立覆蓋到農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村地區(qū)電信基站覆蓋率，同時以金融科技增加金融產(chǎn)品的多樣性，使數(shù)字普惠金融愈加精細化和多元化。完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將為數(shù)字經(jīng)濟時代的國家競爭構(gòu)筑新的優(yōu)勢。

　　做好數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計，助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展

　　 發(fā)展健康穩(wěn)定的金融生態(tài)，需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計，強化監(jiān)管，助力數(shù)字經(jīng)濟“在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展”。

　　 一方面，監(jiān)控金融風(fēng)險，完善治理體系，助力數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合發(fā)展。作為數(shù)字金融的一種服務(wù)業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新，而“新”的產(chǎn)品往往伴隨新的風(fēng)險。因此，發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅要求“新”，更要求“穩(wěn)”，穩(wěn)定地推動數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的深度融合。要實現(xiàn)“穩(wěn)”，重點是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段、完善治理體系，以加強對經(jīng)濟金融安全的風(fēng)險預(yù)警和防控機制，防止資本無序擴張，保障中小群體能夠獲得安全有效的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。這需要做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計，優(yōu)化對相關(guān)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管技術(shù)和手段，做到部門監(jiān)管與社會監(jiān)督有機協(xié)作，實現(xiàn)全過程監(jiān)管和治理。

　　 另一方面，完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)，改進相關(guān)金融機構(gòu)的激勵約束機制，推進重點領(lǐng)域數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為普惠金融在數(shù)字經(jīng)濟下的新形態(tài)，數(shù)字普惠金融必須彰顯其普惠性。雖然數(shù)字技術(shù)能夠從多方面降低金融成本，但對于一般金融機構(gòu)而言，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的成本仍高于其他數(shù)字金融業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致不少金融機構(gòu)開展數(shù)字普惠金融的積極性不足。因此，需要加強黨對數(shù)字普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，完善數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)，既要通過改進激勵約束機制來引導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)揮標桿作用，做到營利性與普惠性的統(tǒng)一，又要甄別不同領(lǐng)域發(fā)展需求的差異性，優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性小微企業(yè)、民生與社會服務(wù)行業(yè)等領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，讓數(shù)字普惠金融更好地助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展。

　　 （作者：黃澤清，系中國人民大學(xué)馬克思主義學(xué)院講師）