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各市、自治州人民政府，蘭州新區(qū)管委會，省政府有關(guān)部門，中央在甘有關(guān)單位，中央在甘及省屬有關(guān)金融機構(gòu)：
《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風險補償擔?；鸸芾磙k法》已經(jīng)省政府同意，現(xiàn)印發(fā)你們，請結(jié)合實際，認真貫徹執(zhí)行。
甘肅省人民政府辦公廳
2016年4月7日
?。ù思_發(fā)布）
甘肅省小微企業(yè)互助貸款風險補償
擔?；鸸芾磙k法
第一章 總 則
第一條 為促進我省非公經(jīng)濟發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，助推大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，根據(jù)相關(guān)金融信貸政策，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小微企業(yè)是指在甘肅省內(nèi)注冊登記的滿足工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定的小微法人企業(yè)（包括農(nóng)民專業(yè)合作社）。
第三條 小微企業(yè)互助擔保貸款實行“政府+銀行+企業(yè)”的模式，形成政府、銀行、企業(yè)風險共擔機制。省內(nèi)各金融機構(gòu)均可參與，按業(yè)績實行優(yōu)勝劣汰。該項貸款具體是指與省市政府及基金管理機構(gòu)有合作協(xié)定的金融機構(gòu)（以下簡稱“合作銀行”）向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風險補償金”和企業(yè)繳納的“互助擔保金”共同建立的小微企業(yè)互助貸款風險補償擔?；穑ㄒ韵潞喎Q“基金”）作為風險補償、擔保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。
第四條 政府提供的“風險補償金”和企業(yè)繳納的“互助擔保金”共同組成“小微企業(yè)互助貸款風險補償擔?；鸪亍保ㄒ韵潞喎Q“基金池”）。有基金池資金作擔保，小微企業(yè)在合作銀行貸款，只要符合本辦法及《甘肅省小微企業(yè)互助擔保貸款須知》中的條件，無需其他擔保、抵押。
第二章 職責分工
第五條 省非公有制經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調(diào)推進領(lǐng)導小組辦公室、省財政廳、省工商局、省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監(jiān)局、甘肅保監(jiān)局聯(lián)合成立基金管理領(lǐng)導小組（以下簡稱“省領(lǐng)導小組”，辦公室設(shè)在省工商局），負責政策制定、監(jiān)督監(jiān)管、考核問效等工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決基金管理中的重大問題。
第六條 省財政廳為基金監(jiān)管機構(gòu)；省工商行政管理局（代行省非公有制經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調(diào)推進領(lǐng)導小組辦公室職能）為基金管理機構(gòu)；省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監(jiān)局、甘肅保監(jiān)局共同指導、監(jiān)督合作銀行和保險機構(gòu)積極穩(wěn)妥開展工作并履行風險管理職責；合作銀行為基金運營機構(gòu)，負責貸款發(fā)放與回收。各方各負其責，密切配合，共同加強基金運行管理工作。
第七條 市縣人民政府擔負小微企業(yè)扶持遴選和促進發(fā)展的主體責任。具體合作銀行和保險公司由市州人民政府確定。
第三章 基金管理
第八條 基金池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風險共擔”的原則組建。
第九條 基金池資金來源及賬戶管理。基金池資金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機構(gòu)開設(shè)“政府風險補償金”和“企業(yè)互助擔保金”專戶存放。政府“風險補償金”實行封閉管理，不得與其他賬戶混用，賬戶內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風險補償；“互助擔保金”賬戶性質(zhì)為保證金賬戶,除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶資金不得另行提取和支用。
第十條 “政府風險補償金”賬戶和“企業(yè)互助擔保金”賬戶利息收入歸入各自賬戶本金。
第十一條 基金池繳納比率
（一）政府風險補償金省級首批注入5億元，市州人民政府按省、市1:0.5的比例落實風險補償金（具體數(shù)額由市州人民政府確定并逐年增加），注入合作銀行，建立市州基金分池?？h級政府如何參與由市州人民政府研究確定。
?。ǘ┱L險補償金按銀行貸款金額的1.5%建立。
（三）小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納互助擔保金:
1.企業(yè)無有效抵質(zhì)押物和其他擔保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個百分點。
2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物（包括專利權(quán)、商標權(quán)質(zhì)押）或其他擔保措施不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個百分點。
第十二條 風險補償。當基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時，按照以下程序和比例代償：
（一）貸款逾期60天以上的，銀行根據(jù)約定啟動代償程序，首先扣除違約企業(yè)繳納的互助擔保金，再由“企業(yè)互助擔保金”代償銀行貸款。
?。ǘ┊斊髽I(yè)互助擔保金不足清償銀行貸款時，由銀行向基金管理機構(gòu)提交《關(guān)于使用政府風險補償金代償擔?；鹳J款的函》，經(jīng)審查同意后，由政府風險補償金與銀行按5∶5的比例分擔。
?。ㄈ┐鷥敽螅y行立即啟動債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復還款收回的資金按照各方代償承擔比例分配補回。
?。ㄋ模ξ茨苈男羞€款義務(wù)導致銀行貸款損失和政府補償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營者列入不良信用記錄、經(jīng)營異常名錄或黑名單。
（五）該項貸款企業(yè)實際控制人、股東及各自財產(chǎn)共有人承擔連帶擔保責任。
第十三條 互助擔保金返還
?。ㄒ唬┢髽I(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔保金。當年內(nèi)若互助擔保金無代償，則全額退還企業(yè)；若互助擔保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè)；若企業(yè)再需貸款，擔保金可長退短補繼續(xù)使用。
?。ǘ┊敾鸸芾頇C構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結(jié)清后，企業(yè)互助擔保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。
第十四條 當小微企業(yè)互助擔保貸款逾期率達到5%時，停止該項政策的執(zhí)行。
第四章 貸款額度、期限及利率
第十五條 業(yè)務(wù)品種。適用于合作銀行各類授信產(chǎn)品。
第十六條 貸款額度。結(jié)合入池企業(yè)實際融資需求，單戶企業(yè)貸款額度原則上不超過1000萬元。
第十七條 貸款期限。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營及行業(yè)特點靈活確定，一般為3年以內(nèi)，最長不超過5年。
第十八條 循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對借款人經(jīng)營、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進行審查評定，借款人滿足評審標準的，銀行給予循環(huán)信貸支持。
第十九條 貸款利率。銀行按照收益覆蓋風險和成本的原則，實行風險定價；根據(jù)借款人信用評價、信用等級等情況實行差別化定價；利率上下浮動原則上不超過基準利率的30%。
第五章 貸款流程
第二十條 企業(yè)申請。小微企業(yè)向合作銀行（當?shù)胤种C構(gòu)）或通過甘肅非公有制經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺提交申請，也可經(jīng)基金管理機構(gòu)或有關(guān)組織遴選推薦，符合準入條件的企業(yè)，及時向銀行提交授信所需材料。
第二十一條 貸前審核。銀行受理企業(yè)申請10個工作日內(nèi)完成貸前審核。
第二十二條 提交備案。貸款企業(yè)審核通過后，貸款銀行在5個工作日內(nèi)向政府基金管理機構(gòu)提交相關(guān)資料備案。
第二十三條 貸款發(fā)放。通過審核備案的企業(yè)在繳納互助擔保金、簽訂貸款合同后，銀行在3個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
第六章 貸后管理
第二十四條 完善臺賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業(yè)互助擔保貸款信貸臺賬和檔案，詳細記錄貸款發(fā)放時間、金額，按月做好貸款余額、擔保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計工作并在5個工作日內(nèi)向政府基金管理機構(gòu)提交備案。
第二十五條 建立政銀企信息溝通機制。合作銀行定期向省領(lǐng)導小組和基金管理機構(gòu)通報貸款情況，協(xié)商解決貸款運行中出現(xiàn)的問題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會等中介機構(gòu)的信息共享平臺。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風險變化情況，及時提出補救措施。
第二十六條 信息公開。要實現(xiàn)基金管理、企業(yè)信息、擔保金代償“三公開”。特別是合作銀行對申請企業(yè)、已貸企業(yè)、未貸企業(yè)及未貸原因等要通過甘肅非公有制經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺進行公示，方便查詢。第七章引入保險機制
第二十七條 市州人民政府可根據(jù)實際情況，按照公平、公開、公正的原則，遴選符合條件的保險公司引入基金管理，參與貸款保險，建立“政府+銀行+保險+企業(yè)”的運行機制。市州人民政府與合作保險公司簽訂協(xié)議，約定具體事項。
第二十八條 具體理賠比率由市州人民政府同保險公司根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)協(xié)商確定，并明確發(fā)生代償后，貸款銀行和保險公司對貸款損失依法依規(guī)進行追償?shù)呢熑巍?/p>
第二十九條 本辦法自印發(fā)之日起實施，有效期5年。
附件：1.甘肅省小微企業(yè)互助擔保貸款須知
